フラット35保証型のポイント

これまでのフラット３５は「フラット３５（買取型）」と呼ばれています。民間金融機関が実行した住宅ローン債権を住宅金融支援機構が“買い取る”ことで、低利かつ長期の固定金利型ローンが可能となる仕組みです。
フラット３５（保証型）は民間金融機関が単独でローン債権を証券化し、支援機構には買い取ってもらわないのが最大の違い。つまり自前で証券化することで、支援機構の制約を極力排除でき、その結果、オリジナリティー溢れる商品内容にできるのですね。

フラット35（保証型）の特徴

フラット35（保証型）の商品性の大きな特徴は、フラット35（買取型）の大きなデメリットになっていた「借り換え」と「100%ローン」対応できる点です。
また、民間の商品でありながら、フラット35（買取型）同様、審査基準などの条件はほぼ同じだり、幅広い顧客層が利用可能であることも大きなメリットです。

ただ、金融機関によって戦略が異なることもあり、フラット35を扱うすべての金融機関がこの特徴を生かしているわけではありません。　まだまだ保型のラインナップは少なく、取扱い金融機関も少ない事から今後に期待したいところですね。

フラット35（保証型）のメリット
・最長35年の長期固定金利 ・融資額が最高8,000万円
・保証料0円

フラット35（保証型）の利用条件
フラット35（保証型）を利用可能な方は下記の通りです。
・申込時の年齢が70歳未満の方（親子リレー返済を利用される場合は、70歳以上の方の申込も可能）
・安定した収入がある方
・フラット35（保証型）とその他のお借入金を合わせたすべての借入金の年間返済額の年収に占める割合が、次の基準を満たしている方

平成19年9月までの収入条件

年収	基準
300万円未満	25%以下
300円以上400万円未満	30%以下
400円以上700万円未満	35%以下
700円以上	40%以下

平成19年10月1日以降の申込からの利用条件

年収	基準
400万円未満	30%
400万円以上	35%

フラット35保証型は100%借入

フラット35（保証型）は、自己資金が少ない人におススメです。
フラット35だけで借入れをする場合には、少なくとも頭金として購入価額の10％が必要になりますが、三菱東京UFJ銀行の「保証型」は購入価額の100％まで借入れ可能だからです。
従来のフラット35の借入れ限度額は、購入価額の90％以内（かつ8,000万円以内）でした。

銀行ローンでも100％借入れは可能ですが、保証料が必要になる場合が多く、自己資金が少ない人には負担が大きくなっていました。
この点でも、保証料不要であるフラット35（保証型）は自己資金が少ない人におススメでしょう。

保証型を選ぶ場合のポイントは？
フラット35（保証型）を利用する場合は、商品ごとの内容もよく確認するようにしましょう。
フラット35（保証型）は、従来の「フラット35（買取型）」と同じネーミングですが、従来の「フラット35」とは内容面で大きく違う点があります。「買取型」なのか、「保証型」なのかの確認を行わないと、誤解を招きかねません。

総支払額から見ると、現時点ではフラット35（保証型）にあまりメリットを感じられないかもしれませんが、今後、取扱金融機関が増えれば、この傾向も変わってくるでしょう。

フラット35を賢く使う

長期的な視点で考えよう
住宅ローンは長期間返済し続けるものです。時間軸で考えると忘れがちになってしまいますが、目先の金利の低さに目を奪われ、リスクを見落とすことのないようにしましょう！
短期固定タイプは目先の低金利が魅力であっても、固定期間終了ごとに金利が見直されるので、返済額がアップするリスクがあります。教育費などがかかる時期に、返済額が増えても大丈夫かどうか、長期的なスパンでローンを選択しましょう。

金融機関を総合的に判断
フラット35は、金融機関によって金利や融資手数料が異なります。融資手数料が一定額のものもあれば、金利が低いけれど、融資手数料は高くなり、初期費用の負担が多くなるものもあります。
住宅金融支援機構のホームページで資産をするなどして、違いをよく確認しましょう。
また、フラット35を取り扱っている金融機関では、窓口で資金計画の相談などに応じてくれるところもありますが、相談に応じてくれない金融機関もありますので、総合的に見て自分に合ったものを選びましょう。

保証型なら借り換えできるかも？

住宅金融支援機構が金融機関の住宅ローン債権を買い取って証券化するのが従来のフラット35（買取型）でした。これに対して、金融機関自身が証券化するのを保証をいう形で手助けしてくれるのがフラット35（保証型）です。

金融機関が融資ルールの一部を独自に決められるなど、自由度が硬くなっているのがフラット35（保証型）の特徴です。
フラット35（保証型）は、三菱東京UFJ銀行と千葉興行進行とSBIモーゲージが取り扱っています。三菱東京UFJ銀行の場合でみてみると、借り換えにも利用でき、建設費や物件価格の10割まで融資するなど、買取型とはそのルールがまったく違うようです。