しかし地方の銀行などでは未だ「雇用形態」に重点を置く金融機関が多く、契約社員でも年収が十分にも関わらず審査が通らない、住宅ローンが借りれないケースはあります。
そこでお薦めしたいのが契約社員や派遣社員にも積極的に融資実績があるGEマネーの住宅ローンです。

GE Money

外資系らしく様々な魅力や特色が特徴のGEマネー。転職したばかりで銀行で断られるケースでもGEマネーであれば融資可能のケースは高く、金利も銀行と比較しても遜色ないレベルと言えるでしょう。

またフラット35も契約社員、派遣社員でも利用可能です。　
GEマネーでは派遣社員や契約社員専用のフラット35を用意しており、このフラット35は非常に人気です。
仮審査の結果も早く、仮にフラット35がダメな場合は、通常の住宅ローンで融資可能かどうか？までワンステップで行えます。

すぐれた内容、保証もありますのでぜひご利用してみてはいかがでしょうか？

当サイトは長期固定金利型住宅ローンとして主力商品である「フラット35」について開設しております。フラット35買取型・保証型の比較やフラット35利用のコツから、各種住宅ローンについて徹底解説しております

自分にあった住宅ローン選びのお手伝いができればと願っております。

運営者情報

サイト執筆監修：山本翔子
住所：島根県安来市安来町120-20 　
連絡問合せ先：上記フォームにてお問合せ下さい。
緊急連絡先：0857302430（代表）
業務内容：専門分野WEB製作を行っています。取材、タイアップ記事についてもお気軽にお問合せ下さい。

そもそもそういった展示場やモデルルームで出される「返済計画書」などは「今」の収入状況だけを判断に算出された数字だからです。
つまり数年後にどんな出費があって、どれくらい支出が増加するか？を全く考慮していない計画書のです。
そういった数字を信じてローンを組んでしまうと途中から返済が厳しくなり、返済も困難になってしまいます。　事実、住宅ローンを借りたのだが数年後から返済が出来なくなる、返済困難に陥るケースは多数あります。　それらの多くはそういったマイホーム展示場などで出された「計画書」の数字だけを見て、数年後、数十年後の出費やライフスタイルを見ていないからです！
そうならないためにも「個別のライフスタイル」にあった住宅ローンの組み方が重要といえます。

そのために住宅ローンを組む際には「今後の支出」についてまず考える必要があります。

人生で大きな出費は３つです。それは・・・ １）教育費 、２）住居費、 ３）老後資金　の３つです。 今の自分の状況で今後どの部分の出費が大きくなるか？を判断し、それにあった住宅ローンを選択すれば、長期にわたる返済でも無理なくできるのです。　以下に具体的なファミリーでの返済例や住宅ローンの賢い組み方をご紹介します。　ぜひ参考になさって下さい。

夫（30歳）年収500万　妻（29歳）年収300万
購入物件価格：3800万円　頭金：300万円

夫婦共働きのカップル新婚さんの場合は、収入源も２つあるので比較的ローンも組みやすいタイプと言えます。　
一番考えたいのは数年後に出産予定があるかどうか？　という点と　 出産後は職場復帰するのか？　という点です。　
今は共働きですが、将来は専業主婦になる予定があるのであれば、そういった時期に無理のない返済ができるように住宅ローンを組むべきです。
共働きというメリットを活かし夫婦で住宅ローンをそれぞれ組むことをお薦めします。
妻の場合は10年程度の短期で住宅ローンを組み、夫の場合は低リスクである固定金利で借りるとリスク回避もでき、将来の変動時にも安心です。

妻は短期ローンで借入をし、退職金などが支給されれば繰り上げ返済などを積極的に行い、短期返済を目指しましょう。

夫（30歳）年収600万　妻（29歳）専業主婦　子ども（1人）
購入物件価格：3300万円　頭金：500万円

子供が既に誕生しており、妻は専業主婦というケースです。　この場合は選択すべき住宅ローンはフラット35などの長期固定金利型をセレクト。
今回のケースでは金利を低く抑えるために10年固定を選択した場合のシミュレーションです。10年後に住宅ローン金利があがっても、育児から手が離れればパートに妻が出ることも可能ですから、金利アップ分をその収入（パート）に充てることも可能になります。

30年返済にしているので、35年ローンを比べれば若干毎月の返済額はアップしますが、この金額なら繰り上げ返済をしなくても定年時には残高も100万年程度で済みます。

夫（40歳）年収800万　妻（39歳）年収100万円　子ども（2人）8歳、6歳
購入物件価格：4800万円　頭金：800万円

子供が2人で共働きの場合、まず考えたいのが「教育費」です。子供が2人いれば必然的に教育費がかかりますので、それを一番に考える必要があります。
夫の年齢が39歳ですので、通常であれば定年前に完済すべき20年ローンを組みたいケースですが、子供の教育費や進学を考え、余裕をもって35年などの長期で組むのがコツです。
長期返済にすることにより毎月返済額を抑え、教育費の出費にも耐えることができるからです。　フラット35と一定期間固定金利型を組み合わせた住宅ローンであれば安定性と低金利の恩給を受けられます。

子育て中のファミリーの住宅ローン資金計画

夫（30歳）年収600万　妻（29歳）専業主婦　子ども（1人）
購入物件価格：3300万円　頭金：500万円

子供が既に誕生しており、妻は専業主婦というケースです。　この場合は選択すべき住宅ローンはフラット35などの長期固定金利型をセレクト。
今回のケースでは金利を低く抑えるために10年固定を選択した場合のシミュレーションです。10年後に住宅ローン金利があがっても、育児から手が離れればパートに妻が出ることも可能ですから、金利アップ分をその収入（パート）に充てることも可能になります。

30年返済にしているので、35年ローンを比べれば若干毎月の返済額はアップしますが、この金額なら繰り上げ返済をしなくても定年時には残高も100万年程度で済みます。

子育て中のファミリーの住宅ローン資金計画

夫（40歳）年収800万　妻（39歳）年収100万円　子ども（2人）8歳、6歳
購入物件価格：4800万円　頭金：800万円

子供が2人で共働きの場合、まず考えたいのが「教育費」です。子供が2人いれば必然的に教育費がかかりますので、それを一番に考える必要があります。
夫の年齢が39歳ですので、通常であれば定年前に完済すべき20年ローンを組みたいケースですが、子供の教育費や進学を考え、余裕をもって35年などの長期で組むのがコツです。
長期返済にすることにより毎月返済額を抑え、教育費の出費にも耐えることができるからです。　フラット35と一定期間固定金利型を組み合わせた住宅ローンであれば安定性と低金利の恩給を受けられます。

住宅ローンは長期返済が前提です。何十年というローンを組むのですから、上手なローン返済計画で申込む必要があります。
マンション展示場や住宅展示場、モデルルームなどでは簡単な質問に答えると「返済シミュレーション」や「返済計画書」を提示してくれます。
こういった返済計画書を見ると「あ・・借りれそう・・返せそう・・」と思いがちですが、注意が必要です。

そもそもそういった展示場やモデルルームで出される「返済計画書」などは「今」の収入状況だけを判断に算出された数字だからです。

つまり数年後にどんな出費があって、どれくらい支出が増加するか？を全く考慮していない計画書のです。　
そういった数字を信じてローンを組んでしまうと途中から返済が厳しくなり、返済も困難になってしまいます。　事実、住宅ローンを借りたのだが数年後から返済が出来なくなる、返済困難に陥るケースは多数あります。　それらの多くはそういったマイホーム展示場などで出された「計画書」の数字だけを見て、数年後、数十年後の出費やライフスタイルを見ていないからです！
そうならないためにも「個別のライフスタイル」にあった住宅ローンの組み方が重要といえます。

そのために住宅ローンを組む際には「今後の支出」についてまず考える必要があります。

人生で大きな出費は３つです。それは・・・
１）教育費
２）住居費
３）老後資金
　　この３つが重要。
今の自分の状況で今後どの部分の出費が大きくなるか？を判断し、それにあった住宅ローンを選択すれば、長期にわたる返済でも無理なくできるのです。

住宅ローンの税金で一番有名なのが「住宅ローン控除」でしょう。
住宅ローン控除を利用すると年末の住宅ローン残高に応じて所得税の一部が還付されます。
住この住宅ローン控除は平成20年入居分で打ち切りが決まっています。
つまり住宅ローン控除が受けられる期限は来年の入居までとなっており、控除期限は10年と15年の選択制となっています。
どちらを選ぶかは住宅ローン金額により異なります。

借入額が多く、年間所得税が25万円の場合は10年が有利。おもにシングルや子供のいない共働きの場合もこちらが有利。
どちらを選択すれば有利・不利は家族構成、年収、ローン条件などによって異なります。　一般的には課税所得の少ない人は15年、多い人は10年を選択すると有意なケースが多いようです。
どちらを選ぶかは試算し、自分にあった選択を行いましょう。

来年以降は控除額もローン残高の上限も小さくなるので、住宅ローン減税を考えるなら今年中に住宅ローンを組むのがベターです！
控除を受けるには最初の年に確定申告が必要です。サラリーマンなどの場合、翌年以降は年末調整で控除が受けられます。

すでに住宅ローン控除を受けている人で注意したいのが「繰り上げ返済」です。
繰上げ返済をした場合、その後の返済期間が借り入れ当初から見て10年未満になると、その後の住宅ローン控除は受けられなくなります。

住宅ローンの贈与特例

住宅ローンを組む場合に親から資金を借りるというケースもあると思います。
この場合に知っておきたいのが「贈与税特例」
ある一定の金額までなら贈与税がかかりません。その範囲内で資金援助を受ければ有利ですね！
「住宅取得資金贈与の特例」を利用すると最大非課税枠が1,000万円プラスの3500万円になります。 「住宅ローン贈与税特例」の条件は下記の通りです。

20歳以上の子供への贈与であること
自宅を取得する為の資金贈与であること
住宅の登記簿上の床面面積が５０?以上であること
2007年12月31日までに贈与を受け、贈与を受けた翌年3月15日までに入居すること

親からの住宅資金の援助は3500万円まで贈与税がかかりません。
相続時に相続税で清算する相続時精算課税制度の特例が使えるのです。 特例を利用するにはもらった翌年に税務署へ申告が必要です。

住宅やマイホームを購入する資金は借入と自己資金で賄うのが普通ですね。足りない不足分を住宅ローンで補うという事です。
自己資金は頭金として物件価格の一部に充てる場合と、諸費用に充てる場合の2種類に分類されます。
多くの方が忘れがちなのが「諸費用」です。住宅ローンに関わる諸費用は物件価格の10%を見込み、プラスして用意しておくことが重要です。　住宅ローンにかかわる諸費用は結構大きな金額になります。

住宅ローンの借入可能額ですが、これは各金融機関が住宅ローン審査基準で設けている「年収に対する返済負担率」によって計算されます。
この返済負担率は年収に応じて20％から30％に設定されているのが一般的。
住宅ローン審査ではこの「返済負担率」を重視し、年収に返済負担率をかけたものを年間返済可能額の上限としています。
年収500万円の人であれば返済負担率が30%までの場合、年間返済額の上限は「500万円×30%」で150万となるのです。

住宅ローンがいくら借りれるか？は「頭金」と「収入」により決定されます。
返済負担率って聞いたことがありますか？

返済負担率は住宅ローン審査でも見られるポイントでもあり、重要です
年収に占める返済金額の割合（返済負担率）から借りられる金額を計算し、その金額に頭金加えた額が「買える金額」となるわけです。

年収返済負担率は25%以内が目安と言われています。　毎月の手取り額の20%以内におさまれば住宅ローンの月々の返済も比較的楽になります。

たとえば、上記図で見ると・・・年収400万円で頭金が500万あれば2230万円までの住宅、マンションが購入可能という事です。

夫婦で住宅やマンションを取得する場合、登記簿に所有者として名前を連ねることを共有名義と言います。
夫婦共働きや世帯、二世帯住宅の増加などにより最近ではこの「共有名義」で住宅やマンションを購入するケースが目立っています。
夫婦で資金を出し合った時は図のように出資額に応じた共有名義にすることが鉄則。

そうしないと・・・・ 夫だけの名義し、妻もお金を出した場合に「贈与税」がかかってしまうので注意が必要です。

実際に負担した金額に応じて登記をしないと、贈与とみなされ税金がかかる恐れがありますので十分な注意が必要ですよ！！
また「共有登記」のメリットとして、将来マイホーム、マンションを売却した時に「3000万円の特別控除」が受けられるという事があげられます。夫婦２人で共有すれば最高6000万円まで控除が受けられるので大きなメリットといえるでしょう。

共有名義でメリットがあるのは「共働きの夫婦」です。
共有名義にしておけば、住宅ローン控除も2人で受けられるからです♪

住宅ローンは多くが20年、30年という長い期間の借入れになるので、できるだけ長期間、低い金利で借りられるものがいいと思う人は多いと思います。
そこで近年注目されているのが、「フラット35」です。 フラット３５は民間金融機関の住宅ローン債権を公庫が買い取って証券化することで、長期固定金利を実現させたローンです。　従来の銀行住宅ローンなどにくらべ格段に条件がよく、返済計画も立てやすいことから人気を集めています。
フラット35は様々なメリットがありますが、中でもフラット35の特徴やメリットは下記のとおりです。

長期固定金利以外にも「毎月の返済金額が一定」「繰り上げ返済無料」「条件変更可能」「保証料も無料」という点が大きなメリットです。

フラット35には保証型と買取型があるのですが、保障型は「借り換え可能」などのメリットがありますが、取扱金融期間も少なく、まだまだ魅力的な商品とは言えません。
従来のフラット35（買取型）は全国の金融機関で取り扱っており、フラット35金利も各金融機関により異なったり、特典があったり・・・・と非常に比較しやすく、自分にあったフラット35を選ぶことが可能です。
数年後は保証型も充実してくれでしょうが、やはり今の段階では「買取型フラット35」に軍配があがるといってよいでしょう。

]]> http://www.flat35net.com/35_16.html http://www.flat35net.com/35_16.html Tue, 13 Nov 2007 17:38:20 +0900 住宅ローン審査についてですが、審査内容は2段階になっています。　ステップとしては申込後にまずは総合的に見て「ローン返済能力があるかどうか？」を事前審査で行います。

この審査は約数日で終わり、この事前審査がとおった後に本審査と呼ばれる審査に移ります。

自営業者や転職者、派遣社員が住宅ローンが通らない！
というのは本審査でなく、この事前審査がとおらないケースがほとんどです。
事前審査とは、ローンが通るかどうかを事前にある程度ローン会社に見てもらうというものです。 仮審査とはこの事前審査の事であり同じ意味です。

事前審査の内容は極めてシンプルで「氏名、生年月日、住所、勤務先、勤続年数、年収」などを明記する書類、「事前審査申込書」に情報を書けば数日で事前審査結果が返ってきます。 消費者金融利用実績があったり、破産者などはもちろんですが、独立したての場合でもこの事前審査で落ちる可能性があります。

事前審査で通過し本審査で落とされたり減額されると言うのは事前審査後に新たにローンを申し込んだりすると事前審査の時に信用情報機関で新たなローンの記録が載ることとなり事前審査と本審査で異なる内容となりはじかれ場合がほとんどです。
事前審査（仮審査）に通ったあとにローンを新規で組む事は避けましょう

本審査との違いは、仮審査は借入れする本人の審査が主体になりますが、本審査では購入する予定の住宅も含めた総合的な審査になることです。
本審査では担保となる購入物件が重要になります。
借入者本人の審査内容が良くても、物件に問題があれば申込みは却下されることになります。

また事前審査（仮審査）は銀行側で行いますが本審査は保証会社が行います。　だから事前審査がOKでも本審査でNGというケースが多数あるのですね。
住宅ローン本審査は、提携している会社で行われます。 提携している保証会社などです。一般的に言う保証協会です。
まず金融機関としては、保証会社に案件の審査をお願いするわけですが、依頼した案件が保証会社の審査を通らないことが多いと、保証会社から「ここ（支店）の案件は質が悪い」烙印を押されてしまいますよね。ですから事前審査で「おそらくOKだろう・・・」というレベルの人だけを事前審査で囲い込み、本審査へと流すわけです。
金融機関は保証会社の保証がないと住宅ローンの融資ができないので保証会社の審査はスムースに通過させたいのです。　そのためいきなり本審査は行わず、まずは自社の審査基準と照らし合わせ事前審査（仮審査）を行っているのです

銀行が融資をする際の審査基準は大きく分けて2つあります。
1つ目が、物件価格に対する借入額の割合である「融資比率」。 2つ目が、申し込み本人の税込収入に対するローンの年間返済割合である「返済比率」です。

住宅ローン借り換えでいくらお得になるか？　これは返済中の住宅ローン金利やローン残高、ローン期間により異なります。 たとえば下記の条件で借り換えをした場合はどうなるか見ていきましょう！

住宅ローンの借り換えは「借り換えしていい場合としてはいけない場合」があります。

その条件は人それぞれ。安易な借り換えを行うと、手数料だけ支払い負担増になってしまったり、実は借り換えしなかった方が良かった・・・・というケースは非常に多いのです。

住宅ローンの借り換えは新規借入時より複雑な計算、シミュレーションを伴いますので、まずは専門家に今のローン状況を見てもらい、アドバイスを仰ぎましょう！

住宅ローン借り換えは焦ってするものではありません・・・・
借り換えシミュレーションを提案、提出してもらい、今後の収入や支出と照らし合わせ判断するようにしましょう。　まずは無料でシミュレーションまで行ってくれる会社を利用してみましょう。

SBIグループの、『SBI住宅ローン』に、ご相談いただくと・・・
１）なんと！５００種類の中から比べて選べます。
２）選ぶ際には経験豊かなコンサルタントが、ピッタリの商品をアドバイス！
３）豊富な提携金融機関へ、お取次してくれます。
これらはすべて無料でのサービスです。