住宅ローンは長期返済が前提です。何十年というローンを組むのですから、上手なローン返済計画で申込む必要があります。
マンション展示場や住宅展示場、モデルルームなどでは簡単な質問に答えると「返済シミュレーション」や「返済計画書」を提示してくれます。
こういった返済計画書を見ると「あ・・借りれそう・・返せそう・・」と思いがちですが、注意が必要です。
そもそもそういった展示場やモデルルームで出される「返済計画書」などは「今」の収入状況だけを判断に算出された数字だからです。
つまり数年後にどんな出費があって、どれくらい支出が増加するか？を全く考慮していない計画書のです。
そういった数字を信じてローンを組んでしまうと途中から返済が厳しくなり、返済も困難になってしまいます。 事実、住宅ローンを借りたのだが数年後から返済が出来なくなる、返済困難に陥るケースは多数あります。 それらの多くはそういったマイホーム展示場などで出された「計画書」の数字だけを見て、数年後、数十年後の出費やライフスタイルを見ていないからです！
そうならないためにも「個別のライフスタイル」にあった住宅ローンの組み方が重要といえます。
そのために住宅ローンを組む際には「今後の支出」についてまず考える必要があります。
人生で大きな出費は３つです。それは・・・ １）教育費 、２）住居費、 ３）老後資金 の３つです。
今の自分の状況で今後どの部分の出費が大きくなるか？を判断し、それにあった住宅ローンを選択すれば、長期にわたる返済でも無理なくできるのです。 以下に具体的なファミリーでの返済例や住宅ローンの賢い組み方をご紹介します。 ぜひ参考になさって下さい。
夫（30歳）年収500万 妻（29歳）年収300万
購入物件価格：3800万円 頭金：300万円
夫婦共働きのカップル新婚さんの場合は、収入源も２つあるので比較的ローンも組みやすいタイプと言えます。
一番考えたいのは数年後に出産予定があるかどうか？ という点と 出産後は職場復帰するのか？ という点です。
今は共働きですが、将来は専業主婦になる予定があるのであれば、そういった時期に無理のない返済ができるように住宅ローンを組むべきです。
共働きというメリットを活かし夫婦で住宅ローンをそれぞれ組むことをお薦めします。
妻の場合は10年程度の短期で住宅ローンを組み、夫の場合は低リスクである固定金利で借りるとリスク回避もでき、将来の変動時にも安心です。
妻は短期ローンで借入をし、退職金などが支給されれば繰り上げ返済などを積極的に行い、短期返済を目指しましょう。
| 当初3年間 | 4年目〜 | |||||
| 資金計画例 | 借入額 | 返済期間 | 金利 | 毎月返済額 | 金利 | 毎月返済額 |
| 夫/フラット３５ | 3000万円 | 35年 | 3.14% | 11万7811円 | 3.14% | 11万7811円 |
| 妻/3年固定 | 500万円 | 10年 | 2.40% | 4万6907円 | - | - |
| 合計 | 3500万円 | - | - | 16万4718円 | - | 11万7811円 |
夫（30歳）年収600万 妻（29歳）専業主婦 子ども（1人）
購入物件価格：3300万円 頭金：500万円
子供が既に誕生しており、妻は専業主婦というケースです。 この場合は選択すべき住宅ローンはフラット35などの長期固定金利型をセレクト。
今回のケースでは金利を低く抑えるために10年固定を選択した場合のシミュレーションです。10年後に住宅ローン金利があがっても、育児から手が離れればパートに妻が出ることも可能ですから、金利アップ分をその収入（パート）に充てることも可能になります。
30年返済にしているので、35年ローンを比べれば若干毎月の返済額はアップしますが、この金額なら繰り上げ返済をしなくても定年時には残高も100万年程度で済みます。
| 当初10年間 | 11年目〜 | |||||
| 資金計画例 | 借入額 | 返済期間 | 金利 | 毎月返済額 | 金利 | 毎月返済額 |
| 夫/10年固定 | 2800万円 | 30年 | 2.55% | 11万1363円 | 4.10% | 12万7872円 |
| 合計 | 2800万円 | - | - | 11万1363円 | - | 12万7872円 |
夫（40歳）年収800万 妻（39歳）年収100万円 子ども（2人）8歳、6歳
購入物件価格：4800万円 頭金：800万円
子供が2人で共働きの場合、まず考えたいのが「教育費」です。子供が2人いれば必然的に教育費がかかりますので、それを一番に考える必要があります。
夫の年齢が39歳ですので、通常であれば定年前に完済すべき20年ローンを組みたいケースですが、子供の教育費や進学を考え、余裕をもって35年などの長期で組むのがコツです。
長期返済にすることにより毎月返済額を抑え、教育費の出費にも耐えることができるからです。 フラット35と一定期間固定金利型を組み合わせた住宅ローンであれば安定性と低金利の恩給を受けられます。
| 当初3年間 | 4年目〜 | |||||
| 資金計画例 | 借入額 | 返済期間 | 金利 | 毎月返済額 | 金利 | 毎月返済額 |
| 夫/フラット３５ | 2000万円 | 25年 | 3.14% | 9万6305円 | 3.14% | 9万6305円 |
| 夫/3年固定 | 2000万円 | 25年 | 2.40% | 8万8719円 | 3.50% | 9万8858円 |
| 合計 | 4000万円 | - | - | 18万5024円 | - | 19万5163円 |
